Бизнес1
Досрочное погашение ипотечного кредита — стоит ли досрочно погашать ипотечный кредит
Оглавление:
Ипотечное кредитование относится к разряду долгосрочных займов. В докризисное время было очень популярным вариантом получения средств под строительство или приобретение жилья.
Положительные стороны
На первый взгляд, ипотечный займ несет в себе только положительные моменты. Длительный срок позволяет растянуть во времени и разбить на мелкие платежи сумму, единовременно выплатить которую многим не по карману. Полученный ипотечный кредит не подвержен влиянию инфляции. Кроме того, стоимость приобретенного жилья останется фиксированной, не подверженной никаким колебаниям на рынке недвижимости до конца срока погашения кредита.
Система налоговых вычетов при покупке первой недвижимости позволяет ежемесячно возвращать заемщику вполне ощутимые суммы.
Отрицательные моменты ипотечного кредитования
При более пристальном рассмотрении отрицательные стороны ипотечного кредита представляются весьма существенными. Тот же длительный срок погашения может стать настоящим испытанием и бременем для семьи, как в финансовом, так и в психологическом плане. А если величина процента по кредиту привязана банком к ставке рефинансирования, то платежи, в зависимости от ее изменения, будут периодически подвергаться перерасчету. Размер платежей при этом будет меняться то в меньшую, то в большую сторону. И будет напрямую зависеть от развития в стране экономической ситуации, спрогнозировать которую на ближайшие 20 лет не возьмется никто, даже самый отчаянный аналитик.
О досрочном погашении
Не так давно был принят закон о запрещении применения штрафных санкций и комиссий в случае, если имеет место досрочное погашение ипотечного кредита. Досрочно погасить кредит можно полностью либо частично. Некоторые заемщики предпочитают воспользоваться представившейся возможностью в силу разных причин общего и личного характера. Например, получение дополнительных денежных средств от вступления в наследство может подтолкнуть к досрочному погашению долгового бремени.
Кстати говоря, практика досрочного погашения кредитов совершенно не распространена в странах Запада. Способствуют этому невысокие процентные ставки по кредитам, высокие штрафные санкции за досрочное снятие с себя обязательств и… общая стабильность экономики в целом.
Полное погашение ипотечного кредита представляет собой технически несложную процедуру. Заемщик за 30 дней до планируемого погашения уведомляет банк о своих намерениях. Когда наступает обозначенный срок, денежные средства вносятся на счет банка и последний производит погашение всей суммы кредита. Залоговое имущества теряет свой статус и становится собственностью кредитополучателя.
Схемы погашения ипотечного кредита и их особенности
При частичном погашении раньше срока денежные средства вносятся в счет погашения основной части долга. Дальнейшие платежи производятся в зависимости от выбранной схемы – дифференцированной или аннуитетной.
В соответствии с дифференцированной схемой начисление процента осуществляется на остаток от основной суммы ипотечного долга. И сократить ее можно будет в любое время, уменьшая таким образом и выплаты.
Аннуитетная схема платежей предусматривает, в свою очередь, два варианта. В соответствии с первым срок кредита при неизменном ежемесячном платеже сокращается. В соответствии со вторым производится уменьшение платежа при сохраняющемся общем сроке кредита. Во втором случае, естественно, необходим перерасчет.
Помните, что задуматься о возможном досрочном погашении следует еще на стадии заключения договора об ипотеке!
Выбор вариантов досрочного погашения ипотечного кредита банк предоставляет самому заемщику. При кажущихся одинаковых выгодах в том и другом случае, второй вариант кажется более предпочтительным. Кроме снижения ежемесячной нагрузки на бюджет, он предоставляет больше гарантий в случае, если произойдет непредвиденное сокращение доходов заемщика – получателя кредита. Хотя выбор первого варианта так же не будет опрометчивым. Ведь такая схема расчетов позволяет сократить итоговую переплату по кредиту.
Обязанности банка-кредитора и некоторые нюансы
Вне зависимости от выбранного варианта платежей банк-кредитор обязан предоставить клиенту переработанную схему аннуитетных платежей, в которую будут внесены изменения, связанные с величиной и сроком выплат.
Каких-либо других дополнительных банковских процентов в случае досрочного погашения долга выплачивать не нужно.
Чтобы не возникло неприятных ситуаций, после погашения долга не забудьте взять у банка справку об отсутствии обязательств.
После окончания процедуры досрочного погашения ипотечного кредита следует уведомить об этом свою страховую компанию. В таком случае у бывшего кредитополучателя появится право на возврат средств за оплаченную и не использованную в полном объеме страховку.
Видео
В видеоматериале рассказывается о том, как погасить ипотечный кредит досрочно.