Бизнес1
Как оформить кредит с плохой кредитной историей — кредитование с проблемной КИ
Оглавление:
Для многих людей жизнь в кредит давно уже стала нормой. А для кого-то получение денежного займа – жизненная необходимость. В этой ситуации громом среди ясного неба может стать отказ банка в выдаче кредита по причине плохой кредитной истории. Кто-то ее формирует сам своими невыплатами и задержками в погашении задолженности, а кто-то становится жертвой мошенников. Чтобы знать свои перспективы и по возможности исправить ситуацию, нужно узнать свою кредитную историю.
Что такое кредитная история и где ее посмотреть?
При получении первого кредита заемщик становится обладателем своей личной кредитной истории. Эта информация собирается и хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Деятельность таких организаций регулируется Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г (действующая редакция от 03.07.2016 г). Более детально посмотреть закон можно на сайте garant.ru.
При обращении потенциального заемщика в банк с просьбой в получении кредита, последний обращается в Бюро кредитных историй с целью получения следующей информации о:
- фактах и деталях погашения займа;
- просроченных платежах и невыплатах;
- штрафах;
- судебных разбирательствах;
- реструктуризации задолженности.
На основании этих данных банк делает выводы об ответственности и платежеспособности потенциального заемщика и принимает решение, выдать или не выдать ему очередной кредит.
В РФ действует не одно коммерческое Бюро кредитных историй. Где взять простому гражданину необходимую информацию, чтобы знать о своих перспективах получения кредита в банке? Есть несколько способов:
Способ получения кредитной истории
Особенности
Примечания
Через фирму-посредника
Фирма-посредник делает запрос сразу в несколько БКИ. Информацию можно получить быстро. Оплата услуг фирмы-посредника обычно стоит недешево.
Всегда есть риск, что недобросовестные сотрудники фирмы-посредника, завладев паспортными данными обратившегося к ним лица, могут воспользоваться ими в своих целях.
Через интернет-сайты БКИ
Делать запрос придется самостоятельно сразу в несколько БКИ. Для этого на каждом из сайтов нужно:
Это один из самых надежных способов получить достоверную информацию о своей кредитной истории, но он требует достаточно много времени.
Через специальные сервисы по сбору кредитных историй
Есть несколько сервисов, где можно узнать свою кредитную историю в режиме онлайн. Нужно пройти, к примеру, по следующим ссылкам:
Информацию можно получить в течение одного дня. Будьте готовы, что за нее нужно будет заплатить.
Исчерпывающую информацию можно получить и в том отделении банка, где вы собираетесь взять кредит. Нужно лично обратиться к специалистам кредитного отдела.
Плохая кредитная история часто служит поводом для отказа заемщику. Иногда банк идет на уступки, если заемщик докажет, что плохая кредитная история сформировалась в силу объективных причин. Свою кредитную историю можно поправить, если вовремя уплачивать взносы по очередному займу.
Как получить заем с плохой кредитной историей
Даже при полной уверенности в своей платежеспособности не всегда можно спрогнозировать, какие обстоятельства могут сыграть с вами злую шутку и отрицательно повлиять на своевременность выплат. Плохая кредитная история – не повод отказываться от займа. Есть несколько способов, как получить кредит при наличии не самой лучшей кредитной истории:
- Залог в виде недвижимости.
- Залог движимого имущества.
- Поручительство платежеспособных лиц.
- Страхование заемщиком жизни, здоровья, трудоспособности.
При наличии серьезных гарантий банки обычно лояльно относятся к испорченной ранее кредитной истории и выдают кредит порою даже на очень приличные суммы.
Следующая инструкция поможет разобраться, какие шаги и в какой последовательности предпринять, чтобы безотказно получить заем при наличии плохой кредитной истории или с имеющимися текущими просрочками:
Пошаговые действия
На что обратить внимание
Выбор кредитной организации и условий кредитования
- Срок, на который выдается заем (день, неделя, месяц, год и т.д.).
- Процентная ставка по кредиту.
- Требуется ли оформление страховки.
- Наличие каких-либо дополнительных взносов в виде комиссии.
- Возможно ли досрочное погашение займа с перерасчетом процентов.
- Вероятность продления срока кредитования.
Оформление заявки
В заявке указываются основные данные: паспорт, запрашиваемая сумма и срок погашения кредита. На положительное решение кредитной организации влияет наличие справки о доходах и иных документов, подтверждающих платежеспособность заемщика.
Выбор способа получения денежных средств
Возможные варианты получения денег, один из которых следует сразу указать при оформлении заявки:
- На банковскую карту (деньги на карту зачисляются моментально после одобрения кредита).
- На киви кошелек (деньги зачисляются в течение нескольких минут).
- Наличными (за деньгами придется идти в отделение банка и заказывать курьера для доставки на дом).
- Переводом на счет в том же или другом банке (деньги зачисляются в течение одного рабочего дня).
Ожидание рассмотрения заявки
В разных кредитных организациях ждать рассмотрения заявки приходится разное количество времени. В МФО, к примеру, это занимает всего 5-10 минут, а в банке может потребоваться несколько дней. Узнать о решении кредитной организации можно разными способами:
- Сообщение придет на телефон.
- Сообщение придет на электронную почту.
- Информацию можно отслеживать в личном кабинете на сайте кредитной организации.
- Через контакт с работником кредитного отдела.
Подтверждение намерения получить кредит
При получении смс-сообщения, сообщения на электронную почту или в личном кабинете нужно будет ввести код для подтверждения намерения получить кредит. При личном обращении это действие заменяется подписанием договора.
Получение денежных средств
При получении денег безналичным способом никаких дополнительных действий не потребуется. Для получения наличных свои действия нужно согласовать с кредитной организацией.
Выполнение обязательств по выплате кредита
Выплаты следует производить в сроки, которые указаны в договоре. Своевременное погашение поможет исправить подпорченную кредитную историю.
Какие банки и МФО не проверяют кредитную историю
При обращении в МФО существует практически 100% вероятность получить кредит на небольшую сумму. Но есть и банки, для которых подпорченная репутация заемщика не имеет значения.
Не проверяют кредитную историю такие довольно крупные банки, как:
- Хоум Кредит. Банку, который организован в 2002 году, за свою недолгую историю существования удалось привлечь множество клиентов. Здесь можно получить заем на один год под 19,9% на сумму от 10 000 до 30 000 рублей. Банк не проверяет кредитные истории своих клиентов, а при соблюдении заемщиком условий кредитования может выдать следующий кредит на более выгодных условиях.
- Совкомбанк. Одним из условий экспресс-кредитования в этом банке является достаточно высокая ставка – 29,9% годовых. Сумму в размере от 5 000 до 40 000 рублей можно получить на срок 1,5 года. Никаких гарантий и справок предоставлять банку не нужно, а при условии добросовестного погашения кредита ставку на следующий кредит можно снизить на 5%.
- Русский Стандарт. Банк выдает займы клиентам с плохой кредитной историй на срок от 3 месяцев до 2 лет. Максимальная сумма, которую можно ссудить у банка, — 300 000 рублей. Для клиентов, впервые обратившимся в этот банк, сумма будет не столь высокой. Чтобы оформить кредит, потребуется паспорт и второй документ, удостоверяющий личность заемщика.
- Бинбанк. Выгодные условия предлагает этот банк даже тем клиентам, у которых кредитная история подпорчена. Здесь можно получить сумму от 100 000 рублей до 1 000 000 рублей под 16,5% годовых на срок до 7 лет. Рассмотрение заявки придется ждать около 4 дней. Но для клиентов с плохой КИ это может стать хорошим шансом получить крупную сумму денег в кредит.
- Ренессанс Кредит. Этот банк предлагает множество удобных программ кредитования для своих клиентов. Небольшую сумму, до 30 000 рублей, можно оформить за несколько минут под 15,9% годовых на срок до 5 лет.
Есть еще несколько менее известных банков, которые лояльно относятся к плохой кредитной истории:
- GE Money Bank
- Пробизнесбанк
- Банк Авангард
- Балтинвестбанк
- ТКС банк
- Тинькофф
Банки, не проверяющие кредитные истории, обычно подстраховываются, выдавая кредиты населению под очень высокий процент.
Какие организации предоставляют выгодные условия кредитования
При наличии плохой кредитной истории не стоит рассчитывать на очень выгодные условия кредитования. Самые высокие проценты за свои услуги берут МФО. В организациях, которые предоставляют микрозаймы всем желающим, процентная ставка колеблется от 0,3% и выше за каждый день. Не только за год, но уже за месяц набегают баснословные проценты. Выгоднее всего обращаться все-таки в банки. Но и в банках, лояльных к отрицательным историям своих клиентов, ставки достаточно высокие. Вот несколько примеров:
Наименование банка
Максимальная сумма кредита
Процентная ставка
Срок выплаты
Тинькофф
700 000 рублей
23,9%
От 3 месяцев до 2 лет
Ситибанк
1 000 000 рублей
28%
5 лет
Метробанк
300 000 рублей
От 16 до 30%
От 3 месяцев до 2 лет
МТС банк
250 000 рублей
От 34,9% и выше
От 3 до 6 месяцев
Банк Восточный Экспресс
200 000 рублей
От 20%
От 1 года до 3 лет
Стоит отметить, что при добросовестном погашении кредита, последующие займы банки выдают обычно под более низкий процент, либо предлагают другие программы кредитования на выгодных условиях.
Как исправить плохую кредитную историю
Чтобы исправить свою плохую кредитную историю, для начала нужно установить, что в ней не так. Действовать нужно поэтапно:
- направить в БКИ заявление или обратиться в суд, если БКИ отказало в приеме заявления;
- исправить кредитную историю собственными усилиями, добросовестно делая выплаты по своим обязательствам.
Обращение в БКИ
Оспорить в полной мере или частично данные своей кредитной истории можно вполне законно, опираясь на статью 8 Федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях», которая гласит:
«Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.»
Чтобы исправить этим способом кредитную историю, нужно:
- Подать в Бюро кредитных историй заявление с просьбой внести изменения или дополнить кредитную историю важными сведениями. Заявление нужно заверить у нотариуса. А подать его можно любым удобным способом.
- БКИ рассматривает подобные заявления в течение 30 дней, что установлено законом. За это время проверяются данные, указанные в заявлении, путем запроса в банки и МФО для их уточнения. Если есть веские причины, то для рассмотрения отводится гораздо меньше времени. Эти причины нужно обосновать в заявлении.
- Если БКИ отказывает во внесении изменений в кредитную историю, его решение можно оспорить в судебном порядке.
БКИ без проблем исправляет кредитную историю, если источник поступления денежных средств подтверждает доводы заемщика, указанные в заявлении. Если же банк или МФО предоставляет информацию, противоречащую заявлению заемщика, то БКИ, скорее всего, откажет в исправлении данных КИ. Связано это с тем, что из других источников они не могут получить уточняющие данные.
Для судебного разбирательства заемщик может выдвинуть следующие требования:
- О принуждении БКИ внести дополнения и изменения в кредитную историю;
- О возмещении ущерба, который связан с отказом БКИ внести в КИ изменения и непредоставлением обоснованного отказа в установленные законом сроки.
В суд имеет смысл обращаться только в том случае, если вы не нарушали условий кредитного договора. В ходе судебного разбирательства есть больше шансов максимально глубоко изучить детали дела. У суда на это есть гораздо больше полномочий, чем у БКИ. Факты и обстоятельства, указанные в заявлении, должны быть документально подтверждены истцом. В противном случае суд примет решение, аналогичное решению БКИ.
Улучшение кредитной истории своими силами
Если у БКИ есть серьезные основания не исправлять вашу кредитную историю, ее можно улучшить самостоятельно, выбрав правильную стратегию. Чтобы это сделать, нужно получить новый кредит в банке или МФО и четко выполнять все обязательства по нему. Есть две схемы, которые действуют наиболее эффективно:
Варианты
Условия эффективности
Получение кредиток в разных банках
- Чтобы избежать уплаты излишних процентов и комиссий, нужно часто проводить по ним операции со своевременным возвратом.
- Погашать суммы кредита на одной карте за счет сумм, снятых с других кредиток, если нет иной возможности погашения.
- С кредитных карт тратить минимальные суммы, чтобы была возможность вовремя их возвращать и не платить проценты.
Часто оформлять микрозаймы и своевременно их возвращать.
Онлайн-займы лучше всего подходят для этой цели. Проценты при этом платить придется в любом случае. Но эта схема позволяет максимально быстро исправить ситуацию с плохой кредитной историей.
Банки и МФО будут отправлять новые сведения в БКИ. Таким образом, кредитная история постепенно улучшится естественным путем.
Как увеличить шансы на получение займа
Сегодня кредитованием занимается много финансовых организаций и частных лиц. Если кто-то откажет, то другой обязательно даст кредит. У лиц с плохой кредитной историей есть все шансы получить заветную сумму, но для этого надо очень постараться. Чтобы не терять время и шансы, нужно:
- Подать заявку сразу в несколько МФО или банков. Если одобрение будет получено сразу из нескольких кредитных организаций, то можно будет выбрать из них те, которые предлагают наиболее выгодные условия кредитования.
- Подыскать поручителей, при наличии которых шансы получить кредит увеличиваются в разы даже с отрицательной КИ.
- Позаботиться о подтверждении собственной платежеспособности. Справка о доходах также увеличивает шансы заемщика.
- Стараться улучшать свою кредитную историю. Это даст возможность получать займы на самых выгодных условиях.
Кто может оказать помощь в получении займа
Если вы раз за разом получаете отказ в получении займа, можно попытаться обратиться за помощью к специалистам. Посреднические услуги между заемщиками и кредитными организациями предоставляются:
- Кредитными брокерами. Они помогают получить одобрение займа у кредитной организации. Многие из таких специалистов тесно сотрудничают с банками и МФО, имея возможность договориться о наиболее выгодных условиях кредитования.
- Финансовыми консультантами, которые помогают оформлять кредиты, дают рекомендации по вкладам и составляют бизнес-планы.
- Финансовыми супермаркетами, которые оказывают полный спектр финансовых услуг. Они сотрудничают с огромным количеством МФО и банков. Здесь помогут оформить кредит на максимально выгодных условиях, которые только возможны при плохой кредитной истории.
Услуги финансовых специалистов платные и заключаются в следующих действиях:
- Предоставлении данных об условиях кредитования в разных учреждениях.
- Поиске кредитора для клиента с плохой КИ.
- Выборе наиболее выгодных условий кредитования.
- Оформлении заявки на получение кредита.
- Помощи при необходимости рефинансирования.
- Расчете переплаты.
Деньги за свои услуги они берут только по факту заключения договора между кредитной организацией и заемщиком.
Где можно получить большой заём
Большинство серьезных кредитных организаций не хотят связываться с неблагонадежными клиентами, обрекая себя на финансовые потери и судебные тяжбы. Чтобы получить крупный кредит при наличии плохой кредитной истории, нужно максимально собрать доказательную базу своей платежеспособности и благонадежности. Чем больше аргументов в свою пользу вы предоставите, тем больше шансов получить одобрение банка на получение кредита.
Если срочно нужна крупная сумма денег, то подойдут любые способы подтверждения своей платежеспособности:
- Смена места работы.
- Наличие в собственности движимого и недвижимого имущества, которое можно предоставить в залог банку.
- Наличие платежеспособных поручителей.
- Подтверждение получения дополнительных доходов от разных видов деятельности.
Есть несколько банков, где есть шанс получить крупный кредит с плохой кредитной историей:
Наименование банка
Максимальная сумма кредита
Процентная ставка
Московский Кредитный Банк
2 000 000 рублей
18%
Номос-Банк
1 000 000 рублей
17%
Запсибкомбанк
750 000 рублей
20%
ТрансКапиталБанк
850 000 рублей
18,5%
ВТБ 24
500 000 рублей
19,5%
Мошенничество в сфере кредитования
Сегодня в сфере кредитования наживаются на финансовой безграмотности граждан много мошенников. Вовсе неглупый человек может столкнуться с аферистом. Заемщику при оформлении кредита нужно обращать внимание на следующие моменты:
- Слишком выгодные условия (тем более для человека с плохой кредитной историей) должны вызвать, как минимум, подозрение. Последовало ли это предложение при оформлении частного займа, от финансового брокера или МФО, слепо ему доверять нельзя. Очень лояльные условия – это один из видов мошенничества.
- В условиях займа могут содержаться трудночитаемые или завуалированные сведения. Это могут быть всевозможные страховки, штрафы за досрочное погашение кредита и прочие комиссии. Внимательно читайте договор, особенно строки с мелким шрифтом, прежде, чем его заключить.
- Максимум сведений о кредитной организации помогут составить о ней адекватное мнение и решить, стоит ли пользоваться ее услугами. Такое мнение помогут составить отзывы бывших клиентов, наличие лицензии на деятельность, время работы в финансовой сфере.
- Просьба внести предоплату за договор, который еще не заключен, явно указывает на мошеннические действия со стороны брокера или финансовой организации, которая помогает получить кредит с плохой историей.
Отрицательная кредитная история не всегда является поводом для отказа в получении нового кредита. Но если его одобрили, стоит приложить все усилия для того, чтобы вовремя оплачивать ежемесячные взносы. Кредитная история улучшится естественным образом и в дальнейшем не будет препятствием для получения денег в кредит.